Le contrat de prévoyance…

…Une protection indispensable face aux aléas de la vie

Un contrat prévoyance sert à se garantir contre les conséquences négatives d’un accident, d’une maladie ou d’une hospitalisation. Ces événements peuvent résulter en :

• Un arrêt temporaire d’activité (incapacité ou arrêt de travail),
• Le besoin de couvrir des charges fixes d’activité pour donner suite au manque de chiffre d’affaires consécutif à l’absence du professionnel.
• Une invalidité à long terme entraînant une perte de revenus entre son constat et le départ en retraite,

· Un décès pouvant affecter la sécurité économique de ses proches, au-delà même des conséquences affectives d’une disparition,

Le contrat prévoyance propose une indemnisation financière en cas de survenance de ces événements pour garantir des revenus permettant de faire face à ces situations, tant pour l’assuré que pour ses proches.

Voici des indemnisations devant être servies par un contrat de prévoyance en cas :

• Incapacité : « arrêt de travail » ou « Incapacité Temporaire de Travail » pendant 3 ans maximum. Les pertes de revenus seront souvent situées entre 60 000 € et 400 000 € sur cette durée.

  Exemple : un professionnel ayant un revenu annuel de 50 000 € avec un arrêt d’activité de 18 mois, soit 75 000 € à garantir pour conserver son cadre de vie.

  En fonction des professions, il existe parfois des régimes obligatoires. Ceux-ci prévoient fréquemment des sommes nettement inférieures au pertes de revenus des professionnels (ex : secteur médical ou para-médical).

• Frais généraux : couverture d’un an des charges de l’entreprise hors rémunération du dirigeant. Les indemnités versées seront généralement situées entre 20 000 € et 100 000 €.

  En général, les contrats des régimes obligatoires ne prévoient rien sur ce poste. Le libéral assume seul ces charges et peut être conduit à prendre très rapidement des mesures drastiques pour son activité.**

• Invalidité permanente : la rente versée entre le constat de l’invalidité et la date de départ en retraite peut dépasser au total 1 500 000 €, selon la gravité de l’accident et le niveau de revenus professionnel.

  Exemple : un professionnel ayant des revenus de 60 000 € annuels, indemnisés sur 25 ans jusqu’à sa retraite pour donner suite à une invalidité supérieure à 66%, dite totale. Les revenus à percevoir pour que lui et ses proches conservent le même niveau de vie sont 60 000 x 25 = 1 500 000 €, à verser en rente actualisée sur 25 ans.

  Si existants, les contrats des régimes obligatoires prévoient des sommes nettement inférieures à ce besoin. Les majorations prévues par les régimes obligatoires pour la rente de conjoint et la rente éducation peuvent se révéler limitées.**

• Décès : en tenant compte des options mises en place pour protéger les proches (conjoint, rente éducation, doublement en cas d’accident), le capital ou la rente versée peut représenter un montant situé entre 400 000 € et 1 000 000 €, voire davantage en fonction du capital choisi.

  Exemple : décès accidentel d’un professionnel avec un capital décès fixé à 250 000 €, doublé en cas d’accident, soit 500 000 € mis à la disposition de ses proches.

  Si existant, les contrats de régimes obligatoires prévoient un montant nettement inférieur à un capital décès permettant à l’assuré de maintenir pour ses proches, les conditions de vie qu’il avait créées par son travail.

  Ce capital est à majorer des rentes éducation et rente de conjoint pour garantir l’éducation de ses enfants et assurer un cadre de vie à son conjoint.

Dans le cas des maladies, hospitalisations ou accidents de faible durée, les pertes financières subies par le libéral du fait de l’intervention limitée des régimes obligatoires peuvent peut-être être assumées par ses propres ressources mais il est préférable de les faire prendre en charge par un contrat de prévoyance complémentaire.

Pour les événements ayant des conséquences majeures dans le temps (décès, invalidité), il est absolument nécessaire pour le libéral d’avoir une complémentaire prévoyance pour que lui et ses proches puissent être protégés financièrement.

La loi Madelin vous permet d’organiser cette protection complémentaire en permettant une prise en charge des cotisations par votre activité professionnelle.

Contactez AUDITEN COURTAGE au 04 94 92 63 12 pour plus d’informations.